Robo advisors: los mejores robo advisors para 2020

Robo advisor es un término que proviene de la combinación de las palabras robo (robot) y advisor (asesor), en otras palabras, un asesor automatizado o robotizado. En ese sentido, es una herramienta que funciona como un gestor en automático que asesora y gestiona el dinero.

Considerando lo anterior, un robo-advisor es una especie de asesor financiero mediante el cual las carteras de inversión se gestionan en línea gracias a algoritmos y automatización, que por norma general es supervisada por inversores certificados.

No hay ningún tipo de duda que la gestión automatizada es un concepto y una herramienta que llegó para quedarse, por esa razón, procedemos a detallar qué son los robo advisors, cómo funcionan, sus ventajas, desventajas, las características del robo advisor caixabank, robo advisor europe, robo advisor bbva y algunas recomendaciones para su selección y utilización.

Robo advisor ¿qué es? Definición

Son asesores financieros que le ofrecen al usuario un servicio de gestión de su patrimonio de forma automatizada, para lo cual se valen de algoritmos y de la menor intervención humana posible.

Además, se clasifican como una opción pasiva para invertir, siendo usadas principalmente en fondos indexados o ETFs, por lo cual vale la pena evaluar la rentabilidad robo advisor para contar con una alternativa más para invertir.

Es importante mencionar que una función muy útil de los robo advisors es que no sólo son un servicio de asesoría financiera, sino que también se encargan de la gestión online de las carteras de inversión. Por lo anterior, la personalización de la inversión para cada persona siempre es viable y cada decisión se puede adaptar a las posibilidades de cada caso.

Respecto a las tareas que un robo advisor puede realizar, se destaca su capacidad para elaborar planes de inversión de acuerdo con la situación de la persona y sus objetivos, la opción de invertir mediante estrategias ya implementadas por inversores expertos, su búsqueda por optimizar siempre los recursos de cualquier cartera y su capacidad de gestión en las aportaciones adicionales.

En definitiva, por su automatización, son una nueva alternativa para gestionar capitales con un coste muy bajo y una rentabilidad superior. Finalmente, por sus características, los robo advisors son un servicio de bajo coste que es ofrecido por distintas entidades (robo advisor Caixabank,  robo advisor BBVA, entre otros) que suelen atraer la atención de los inversores más jóvenes que dan prioridad al uso de herramientas en línea. 

¿Cómo funciona un robo advisor?

Para describir el proceso el cuál funciona un robo advisor se podrían identificar tres pasos principales:

  • En primera estancia, el usuario comienza realizando un test, el cual es necesario para conocer cuáles son sus metas financieras, conocimientos en el sector, patrimonio que se dispone, la psicología inversora, y otros aspectos.
  • Entonces, al conocer el perfil de inversor del usuario, se le asignará un robo advisor con un tipo de cartera de inversión que realmente se adapte al perfil de riesgo del mismo.
  • El siguiente paso es abrir una cuenta, hacia la cuál se transferirá el capital que se vaya a invertir. El robo advisor realizará balances periódicos y la inversión se optimizará mediante algoritmos.

Además de lo anterior, como un gestor automatizado, esta herramienta se vale a de la inversión indexada, como es el caso de los Fondos de inversión indexados o ETFs. Sobre estas inversiones destacan por no contar con un gestor que sea experto en la toma de decisiones a la hora de invertir, sino que replican un índice bursátil.

La razón de esta estrategia pasiva en lugar de una gestión activa es sencilla, te explicamos:

  • Hay investigaciones en las que se concluyó que en el largo plazo el 95% de los fondos que tienen una gestión activa no superan sus índices de referencia, por más extraño o difícil de creer que parezca.
  • Las comisiones son más bajas en comparación con una inversión de gestión activa en la que participan “expertos”.
  • Es posible que se diversifique la inversión a un nivel global con mayor facilidad, con una ventaja clave y es que el riesgo se adapta a cada inversor de acuerdo con su perfil.

Una vez se analizan cada una de estas variables y características, se concluye pronto que un robo advisor es una excelente opción para la mayoría de los inversores, pues desde su principio de funcionamiento es más conveniente tanto para avanzados como para principiantes.

Historia de los robo advisors

Fue en el año 2008 cuando aparecieron los primeros robo advisors, como es frecuente, siendo los Estados Unidos el primer lugar en el mundo con este tipo de innovación. En principio, el objetivo de esta herramienta consistía en ofrecer a sus usuarios un servicio para que sea más sencillo invertir, con métodos más inteligentes y con una perspectiva en la que se apunta a la diversificación.

Previo al año en que aparecieron, los asesores financieros humanos, es decir no robots, usaban un software para gestionar el capital y después automatizar diversas tareas de su trabajo aplicando una comisión que rondaba entre el 1% y el 3% de los activos que podían ser invertidos.

Como consecuencia del éxito de los gestores automatizados para la inversión en el mercado estadounidense, pronto se implementó el mismo modelo en otras zonas del mundo, llegando al mercado español en el 2014. 

Es posible que hasta la fecha los robo advisors España aún no han alcanzado el mismo éxito que sí han tenido en un mercado como el estadounidense, pero está claro que son una herramienta que pisa muy fuerte en el mercado y que sin lugar a duda va a presentar un gigantesco crecimiento en los próximos años.

Los diferentes tipos de robo advisors 

Para identificar el mejor robo advisor es importante conocer todos sus tipos. Al respecto, en la actualidad hay varios tipos de robo advisors, los cuales coexisten en el mercado y se valen de cuatro modelos distintos.

Modelo 1 o de análisis

Son una herramienta para el análisis de las inversiones, que a su vez va a proponer alternativas. En este caso es la propia persona o la entidad a cargo la que va a ejecutar o no esas alternativas en el sitio en que se tiene el dinero.

Modelo 2 o de gestión

Son un tipo de robot que va a gestionar el dinero directamente, así que la intervención humana va a ser mínima. Todo el proceso es en línea a través de aplicaciones o de sitios web.

Modelo 3 o de gestión y asesoría

Es un tipo que va a encargarse de gestionar el dinero y ofrecer asesoramiento en línea, por esa razón se puede describir como una herramienta aún más completa. En conclusión, el valor agregado es un tipo de servicio de atención personal.

Modelo 4 o de gestión, análisis y planificación

Se trata de una versión del robo advisor en la que se cuenta con una herramienta que gestiona el dinero, analiza los resultados y planifica con el capital, que puede ser tanto financiero como no financiero.

Los mejores robo advisors para 2020

Una vez descrito qué es un robo advisor, procedemos a plantear una comparativa robo advisor para identificar cuáles son las mejores alternativas en el mercado, además de la rentabilidad robo advisor. 

Indexa Capital – Inversión diversificada y transparente

Constituida en 2015 como una agencia de valores. Cuenta con más de 27.000 clientes y más de 500 MM de euros en gestión.

Ventajas:

  • Cuenta con unos 30 fondos.
  • Está auditada por BDO.
  • Opera a través de Inversis Banco y Cecabank.
  • Es un robo advisor fiable, completo y con suficientes opciones de inversión.

Desventajas:

  • Ofrece demasiada información que ayuda porque es muy transparente, pero puede liar a los inversores principiantes.
  • El importe mínimo para abrir una cuenta ha subido a 3.000 euros.

Comisiones

Sus comisiones varían entre el rango 0,35%-0,76%.

Finizens – Las comisiones más bajas

Es una Fintech que se dedica a la inversión en automático de capital por medio de fondos y planes de pensiones.

Ventajas:

  • La rentabilidad comparada con fondos de inversión tradicionales es mayor, oscila entorno el 8% y el 22%.
  • Tiene comisiones muy bajas, del 0,15% al 0,70%, de las más bajas del mercado.
  • Cuenta con la máxima innovación en el sector.

Desventajas:

  • Depósito de 1.000 euros cómo mínimo para abrir una cuenta.
  • La usabilidad a la hora de ver la rentabilidad YTD de las carteras dejan que desear.

Comisiones

Comisiones increíblemente bajas, desde el 0,15% al 0,70%.

inbestMe  – Inversión responsable y segura

Fundada en 2017 y cuenta con un equipo de expertos en finanzas, matemáticos, la banca, analistas e ingenieros informáticos.

Ventajas:

  • Ha incorporado carteras de fondos y planes indexados.
  • Tiene una cartera de fondos indexados socialmente responsables.
  • Se puede empezar con sólo 1.000 euros.
  • Pueden invertir ciudadanos residentes en países por fuera de la Unión Europea.

Desventajas:

  • Desde 2019 no sólo ofrecen ETFs como instrumentos de inversión.

Comisiones

Entre el 0,58% y el 0,78%.

FinanBest – Líder en rentabilidad

Fundada en 2017 como una agencia de valores.

Ventajas:

  • En cuanto a gestión de carteras mixtas de fondos automatizadas es probablemente la más barata y completa en España.
  • En 2019 fue seleccionada en el TOP 100 Fintech.

Desventajas:

  • Al tener tantas opciones de perfiles, puede llegar a ser incluso complicado para un inversor que no tenga mucha claridad sobre el tema.
  • Las comisiones llegan al 1,3%
  • Depósito mínimo de 3000€

Comisiones

Van desde el 0,85% a 1,78%.

PopCoin – Invierte como un experto

PopCoin se trata de un servicio muy completo para la inversión automatizada que también fue pionero.

Ventajas:

  • Cuenta con una cartera de fondos y planes tanto diversificada como perfilada, en la que se puede elegir entre una gestión activa o pasiva.
  • Depósito mínimo de 1.000 euros.
  • Tienen una comunicación muy transparente a través de su blog.

Desventajas:

  • El sitio web permite que se hagan múltiples simulaciones que no son tan interesantes.
  • Si no tienen muchos conocimientos financieros, es probable que tantos datos sólo líen al inversor.

Comisiones

Hasta hora las más altas, desde el 0,74% al 1,43%.

OpenBank – El banco del futuro

Sobre el robo advisor openbank hay que decir que surge a través de la unión con el Banco de Santander con OpenBank, un servicio automatizado que va a gestionar de forma discrecional las carteras de fondos de inversión.

Ventajas:

  • Empieza a invertir con sólo 500 euros.
  • Es una alternativa muy sencilla en la que se explica lo indispensable.
  • Colaboran con la gestora Blackrock para el ajuste y gestión de las carteras.
  • Tienen un sesgo para una inversión socialmente responsable.

Desventajas:

  • No quedan claros los reajustes automáticos de las carteras.
  • En comparación con otras plataformas, no se tiene acceso en línea directamente para hacerse el test de perfil.
  • No dispone de planes de pensiones automatizados, que sean baratos y con un importe inicial bajo.

Comisiones

Tan sólo desde el 0,55% al 0,85%.

MyInvesto – El NeoBanco

MyInvestor una plataforma en línea en la que se puede invertir propiedad de AndBank, un banco de Andorra que busca tener un espacio entre los inversionistas de España.

Ventajas:

  • Dispone de una oferta interesante en fondos indexados.
  • Resalta por la simplicidad de su servicio.

Desventajas:

  • No dispone de una buena cantidad de perfiles de riesgo.
  • Es un servicio reciente y sigue siendo complicado opinar.

Comisiones

Desde 24% a 1,50%.

eToro – Líder del trading social

eToro ya no sólo se le conoce por ser un broker de copy trading o social trading, en la cual los traders pueden conectar con otros traders y copiar sus movimientos; y el Copy Portfolio y CopyFunds, para diversificar carteras, minimizar riesgo y aprovechar oportunidades del mercadoo. Sino que también es un robo advisor, de hecho, el que cuenta con más regulaciones y licencias. 

Ventajas:

  • El copy trading y social trading son dos herramientas muy poderosas para una inversión en automático.
  • Plataforma regulada por la Comisión del Mercado de Valores de Chipre.
  • Comisiones del 0%.

Desventajas:

  • Puede ser una herramienta de doble filo, ya que es necesario investigar muy bien y con antelación antes de aplicar estrategias de copy trading y de social trading.

Comisiones

La mejor sin duda, con 0% en comisiones al comprar cualquier acción o un ETF. Además de no haber comisiones para el CopyTrader y el CopyPortfolio. Para criptomonedas las comisiones empiezan en un 0,75%.

Visitar eToro

Comisiones robo advisors

Uno de los aspectos más relevantes de los robo advisors son sus comisiones. Por supuesto, como ocurre con cualquier inversión, de acuerdo con el impacto que tienen estos costes en el largo plazo se va a notar qué tan significativas o no son estas cifras.

En primera instancia hay que resaltar que los gestores financieros automatizados destacan por ser herramientas de bajo coste, ya que en casi todos los casos se invierte en conjunto y se participa en fondos indexados a los que se ingresa con unas condiciones bastante ventajosas.

Respecto a la tarifa, en realidad las comisiones y costes totales dependen del robo advisor y de la cantidad que se invierte, pues entre más alto sea el capital invertido, más bajas son las comisiones.

Por lo general, cuando se invierten 10.000 euros se puede estimar que la comisión total va a rondar entre los 0,6% y 0,8%, aunque hay casos en los que puede ser de hasta 1,23%. Sobre lo anterior, la comisión de gestión ronda por lo general entre 0,4% y 0,5%, añadiendo a este valor los costes de los activos de inversión y de depósito.

Comisión de gestión

Es un cobro que ejecuta la entidad que gestiona el servicio y que casi siempre se aplica al capital que se invierte. Lo habitual es que se aplique sobre los resultados, aunque también se puede incluir la variable del tiempo.

Comisión de depositaría

Es un cobro por el depósito del capital. Se expresa con una tasa porcentual que se aplica sobre el patrimonio del fondo. Se reduce a diario del valor liquidativo que tenga la cartera.

Comisión de custodia

Es aplicada por cada entidad por sus servicios. Consiste en pocas palabras en una custodia para los valores del cliente o cuando se trasladan las órdenes de venta y compra en las entidades. Es calculado como un porcentaje al patrimonio del fondo. A diferencia de las anteriores comisiones, se descuenta cada cierto tiempo y de manera explícita al coste de la cuenta corriente, así que para el inversor todo va a ser más claro y evidente.

Otros costes

Es posible que existan otras comisiones que sean menos habituales o conocidas. Es fundamental revisar esta información antelación ya que puede aplicar para suscripciones y reembolsos, por ejemplo.   

Límites de las comisiones

Las entidades no pueden aplicar todas las comisiones que deseen de forma discrecional. Esto se explica porque los gastos están regidos por el artículo 8 de la Ley 35/2003, de 4 de noviembre. 

Ventajas de robo advisors

A continuación, enumeramos algunas de las ventajas de los robo advisors en comparación con las inversiones clásicas.

Mejores resultados de inversión

Los estudios financieros han demostrado que en el largo plazo y con un método de gestión pasiva se van a obtener índices mayores de rentabilidad en comparación con una inversión que se gestiona de forma activa o tradicional. De hecho, esta afirmación aplica en el 95% de los fondos, un dato que no es para nada menor.

Bajos costes

Al ser una herramienta que se ha diseñado para tener la menor intervención humana posible, es claro que los costes bajan sustancialmente, de modo particular si se piensa en el mediano y largo plazo.

Las estimaciones muestran que una inversión con un robo advisor va a suponer que la persona ahorre entre un 70% y 80% en comisiones si se compara con la media de los productos más comunes de inversión en el mercado.

Productos de prestigio

Una de las características básicas y necesarias para tener éxito en el sector financiero es contar con información de alta calidad que posteriormente se procese del modo adecuado. En ese sentido, un asesor automatizado está desarrollado para usar los fondos de inversión de alto prestigio a nivel internacional.

En muchos casos para un inversor principiante e incluso para uno avanzado, el acceso a estos fondos de inversión se encuentra por fuera del alcance.

Simplicidad

Son muchos los casos y herramientas que sólo complejizan los procedimientos para el inversor, lo cual puede significar que pierda su interés. En comparación con un asesor automatizado, el proceso es muy sencillo.

A grandes rasgos, el inversor debe tan sólo hacer una prueba, seleccionar un perfil e invertir su dinero. Después de estos pasos los mejores robo advisors se van a encargar del resto.

Ventajas fiscales

Un dato relevante para quien invierte y quiere reducir al mínimo aquellos gastos que suelen resentir las inversiones, es que estos gestores automatizados posibilitan que el pago de impuestos sea diferido cuando se obtienen ganancias, ya que se puede aplicar esta operación sólo hasta que el capital es retirado.

Hechos y configurados a la medida

Con el ánimo de lograr una comparativa robo advisor clara y comprender las opiniones sobre robo advisor, los algoritmos matemáticos usados para su construcción están pensados y basados en múltiples factores. De este modo, la mejor cartera va a ser determinada según sea el perfil de cada inversor. Esta característica en la que siempre se busca una personalización de la experiencia y de la inversión es fundamental.

Seguridad de los robo advisors

Siempre que se consulte con una fuente de confianza, se sugiere revisar que la herramienta este autorizada y supervisada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores, ya que de este modo se cuenta con protección al inversor del mismo modo en que operan los bancos en Europa y España.

Desventajas y riesgos de los robo advisors

Como cualquier tipo de producto de inversión, robo advisors también tienen inconvenientes. Repasamos algunos de ellos a continuación.

Elección de la cartera

La cartera del inversionista no es elegida por la propia persona, sino que es seleccionada por la herramienta. En ese orden de ideas, aunque hay todo un trabajo previo para identificar el perfil de cada persona, lo cierto es que se impone la cartera y no hay margen para modificaciones.

Cada participante cuenta con un perfil de riesgo y la herramienta se ajusta y adapta a ese perfil de riesgo, pero la autonomía no es mucha.

Comisiones

Aunque se debe admitir desde el inicio que las comisiones al trabajar con robo advisors son muy bajas, la realidad es que si el proceso se lo hiciera por cuenta propia serían aún más bajas. En otras palabras, es algo lógico, porque se está cobrando por un servicio ofertado en el mercado.

Más allá de lo anterior, es claro que adentrarse en este sector requiere de conocimientos financieros avanzados para hacerlo por propia cuenta.

Preparación

Un robo advisor es una alternativa financiera que abre las puertas para que cualquier persona empiece a invertir desde este momento sin ningún tipo de inconveniente. Ahora bien, son una herramienta que siempre va a necesitar de mucha preparación y estudio.

Interacción personal

Pese a que una de las características sobre la cual se enfatiza de esta herramienta es la poca intervención humana para funcionar, lo cierto es que la nula o escasa interacción personal puede ser un inconveniente para algunas personas.

La plataforma va a facilitar el servicio, pero si el inversor gusta de contar con una interlocución y un intercambio de palabras, va a ser poco probable porque las tareas son desarrolladas por un ordenador.

Reguladores: ¿qué piensan de los asesores de robots?

Puede ser que parezca el título o la descripción de una película futurista, pero los robo advisor son una herramienta que se ha consolidado y que va a seguir afianzándose con el paso del tiempo. Es claro que estos robustos algoritmos ofrecen muchas ventajas y utilidades al invertir con base en un perfil determinado.

Ahora bien, de acuerdo con los reguladores y los expertos en el campo, la situación es compleja y presenta muchos contrastes de acuerdo con la perspectiva de cada sector. Por un lado, hay quienes fomentan el desarrollo y elección de estos gestores automatizados por su capacidad para explotar al máximo los datos y así invertir de modo inteligente, con una ventaja y es el aprendizaje de las máquinas que no tiene techo.

Por otro lado, para los reguladores la situación puede ser preocupantes porque el robo advisor no está exento de tener problemas y esto se explica principalmente porque si ocurren pérdidas tras una operación a quién se va a poder responsabilizar si las decisiones han sido tomadas en automático por un algoritmo elaborado con base en la inteligencia artificial.

A partir de lo anterior, los reguladores insisten en que la oferta de los robo advisors se debe caracterizar por ser transparente, directa y sin exenciones en comparación con alternativas más convencionales. En conclusión, es un sector con un gran atractivo económico y su demanda aumenta cada día, pero al ser cada vez menor la intermediación entre el cliente y la entidad, los reguladores apuntan a exigir unos estándares mínimos que en verdad protejan al inversor.

¿Cuánto dinero puedo ganar con robo advisors?

Una de las preguntas más frecuentes es Â¿Cuánto dinero se puede ganar invirtiendo con un robot advisors?

Siempre te recomendaremos que inviertas a largo plazo, donde se obtienen rendimientos sostenibles que varían entre el 4% hasta un 12% anual, que son las tasas reales en los robot advisor de mayor credibilidad que encontraras en el mercado.

Hay que tener presente que la inversión mínima que se espera en un robot advisor es de 1,000 € por lo que si ya tienes ese dinero disponible te sugerimos elegir un plan acorde a tus ingresos. Vamos a asumir que de tus ingresos mensuales puedes tomar una cantidad pequeña que puedes ir colocando en tu fondo acumulado cada mes, para ser utilizado al momento de invertir con un robot.

Proyecciones anuales

¿Que te parece ver el histórico de unos de robot advisor. InbestMe? nos muestra en esta grafica que desde enero 2015 a la fecha a mostrado tasas de crecimiento aceptables y sostenibles en su cartera de inversión, que pueden ser una garantía de su capacidad de gestionar tus fondos para generar porcentajes creíbles de ganancias, para que hagas tus proyecciones de rentabilidad en un periodo de tiempo en el futuro.

Robot Advisor ingresos acumulados

Siguiendo la referencia de inbestMe,  ha mostrado unos beneficios sostenidos en sus perfiles de inversión que oscilan entre 1.4% hasta un 9.6% anual de rendimientos, como podrás notar en su cartera de rentabilidad.

Por lo que haremos un ejercicio tomando como base un 7% de rentabilidad anual y tienes una inversión continua de 300 €, por lo que en el transcurso del tiempo llegarías en 20 años a 72,000 € y un capital de 180,000 €, y si consideramos 30 años tendríamos un acumulado de 108,000 € y nuestro capital llegaría a 360,000 € que nos asegura un buen retiro al jubilarse. Pero si puedes trabajar 10 años, tu acumulado seria 144,000 € y tendrías un capital arriba de 770,000 €. Sin duda puedes ganar mucho dinero con un buen robot advisors.

Conclusión: ¿debería utilizar un robo advisor? 

Una vez aclarada la información sobre qué es robo advisor, la comparativa robo advisor, robo advisor opiniones e incluso datos específicos sobre openbank robo advisor, hay que mencionar que en términos generales, la inversión con un robo advisor es una oportunidad para contar con un abanico amplio de soluciones financieras que ya se encuentran muy bien definidas y segmentadas para toda clase de perfiles de riesgo. Además, es posible que se realice una inversión con un importe pequeño, al menos para empezar.

Igualmente, si se comparan con otros asesores digitales o tradicionales, esta es una propuesta que se caracteriza por ser ágil, sencilla y muy transparente en el tratamiento de los datos. Así mismo, las comisiones son muy bajas y este es un factor que repercute de modo importante en el mercado financiero español.

Destacar que el más fiable de todos para nosotros, es eToro, por contar con regulación por parte de organismos reguladores oficiales como Comisión del Mercado de Valores de Chipre, la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido y la Comisión Australiana de Inversiones y Valores además de que nos encantan sus modalidades de Copy Trading y Copy Portfolio, herramientas ganadoras de inversión.

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¿Son todos los robo advisor iguales?

No, ni mucho menos, existe una gran variedad de variables por las cuales la mayoria se diferencian entre sí, desde tipo de inversión, riesgo, límites, restricciones de países..

¿Qué costes tiene utilizar un robo advisors?

Por supuesto, una comisión que depende de cada uno y varían entre el 0,25% y el 1,5% de la cantidad que invertas. Bastante más barato que un asesor o advisor tradicional

¿Por qué es buena idea invertir con un robo advisor?

Básicamente dependerá de tus conocimientos y tiempo, utilizar un robo Advisor es baratísimo si pensamos en costes de formación y tiempo. Por lo que si este es su caso, no lo dude.

¿Cuando no me conviene un robo Advisor?

Cuando lo que estás buscando es asesoramiento personal ofrecido por un humano que te dará un trato bastante personal

¿Tiene riesgo invertir en un robo Advisor?

Partiendo de la base de que si todo el mundo invirtiera a través de ETFs, no sabríamos el valor real de las empresas. Por lo que siempre deberemos vigilar e informarnos de dónde metemos nuestro dinero

En definitiva, ¿son seguros los robo advisor?

Totalmente, lo son, además sus rendimientos en los últimos meses de mercado están siendo constantes y estables.

Eles Serrano

Sobre Eles Serrano PRO INVESTOR

👉 Eleesbaan Serrano Pérez de Gracia (Eles) es un terrícola español 🇪🇸 emprendedor friki enamorado de las criptomonedas 【#CRYPTO】Empeñado en enseñar sobre libertad financiera e ingresos pasivos gracias a su amplio recorrido en el mundo SEO y algoritmos de motores de búsqueda 【#SEO】Invierte el 20% de lo que ingresa 🥇📈 【Los bancos centrales son parte del problema】

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